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　　意外的定义：是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的。(这四大条件缺一不可)。

　　1、什么是“意外”：

　　很多朋友对于什么是“意外”很困惑，常听业务员说“磕磕碰碰、猫爪狗咬都算意外。”而从专业角度，意外不指具体事件，而是规定意外要符合以下4个要素：

　　(1)“外来的”：指伤害从自身之外而来。比如“猝死”是内在风险引发的伤害，就不属于意外伤害范围，意外险不保“猝死”就不难理解了。

　　(2)“突发的”：指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。

　　(3)“非本意的”：指我们不能预见到的。

　　(4)“非疾病的”：指损害不是由身体本身因素或疾病引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折就不属于意外。

　　只要符合这四个基本要素的伤害，即意外伤害，如车祸、摔伤、高空坠物砸伤等等，都是标准的意外伤害。

　　2、意外保险都保什么：

　　我们了解了什么是意外，那么发生的任何额意外伤害，保险公司都赔吗?答案是否定的，因为意外保险的保险责任分为很多项，含有哪项就保什么，不含的就不保，意外险保障的大类分以下5大类，：

　　(1)意外身故：因意外而死亡。

　　(2)意外残疾：因意外导致的残疾。

　　特别需要注意的是：残疾的理赔是根据伤残等级按比例赔付的：

　　残疾赔付规则：

　　1级伤残：赔付保额100%

　　2级伤残：赔付保额90%

　　3级伤残：赔付保额80%

　　4级伤残：赔付保额70%

　　5级伤残：赔付保额60%

　　6级伤残：赔付保额50%

　　7级伤残：赔付保额40%

　　8级伤残：赔付保额30%

　　9级伤残：赔付保额20%

　　10级伤残：赔付保额10%

　　如因意外伤害造成“一侧耳廓缺失”属于8 级残疾，如果投保100万意外伤害保险，可赔付100万*30%=30万;因意外伤害造成“双侧耳廓缺失” 属于5级残疾，赔付100万*60%=60万，详细残疾等级对应列表见意外保险合同细则

　　(3)意外烧烫伤：因意外而烧伤、烫伤。

　　如：头颈部III度烧伤，面积大于等于全身体表面积的 8%，属于2级残疾，赔付保额的90%。

　　(4)意外医疗报销：因意外而进行医疗，一般而言，医疗含门诊、急诊、住院报销，但有是否含自费药的报销，要看清楚。

　　(5)意外住院补贴：因意外而住院治疗，按住院天数而每天补贴一定金额，如每天补贴800元等。

　　意外保险产品有很多种，有的产品包含以上全部保险责任，有的包含3项，有的只含意外身故一项，提醒广大投保人注意看清条款。

　　3、意外险的种类：

　　(1)普通意外保险：

　　这是最常见的意外险，一般保障意外身故/残疾+意外医疗，如保障100万意外身故/残疾+10万意外医疗。

　　(2)特定意外：

　　购买这类产品的客户一般都是有特定需求，如经常乘坐飞机、正在计划旅行、担心父母腿脚不便、参加户外运动等等，分类如下：

　　交通意外：只保障特定交通意外伤害，虽然保费要远远低于普通意外险，因为保障范围局限性很大，只适合有某些特定需求的客户购买，如航空意外险、公共交通意外险、自驾车意外险等等。

　　旅行意外：国内旅行&出境旅行有不同的专属产品，特别是申根国家的签证明确要求需要足额医疗保额和紧急救援。

　　老年意外：普通意外保险的投保年龄上限是60岁~65岁，这年龄以上的老人可以选择老年专属意外保险，保费比普通意外稍高，保障额度会稍低，没有终身意外保险，一般可续保至75岁~80岁。

　　运动意外：一般针对体育竞赛保障项目提供意外身故、残疾及烧伤,公共交通工具意外，意外医疗，紧急医疗运送，身故运返，运动设备损失，意外每日住院津贴，旅行延误，行李延误等保障服务，而且大多只承保业余比赛或者运动员，不承保职业运动员。

　　(3)综合意外：

　　普通意外+特定意外(大多是交通意外)=综合意外险;需要根据自己的具体需求选择合适的产品。

　　4、意外险买多少保额合适：

　　总体来说：意外身故的保额要覆盖自己的责任，如一个经济支柱对于家庭的责任是100万，保额就要设计为至少100万，这样一旦发生意外风险，这份保险就能保障家庭不受到巨大创伤。它的作用等同于死亡寿险，都是因为担心自己发生意外身故/残疾，给家庭造成经济和心灵上的创伤，区别在于：

　　死亡寿险：因意外或者非意外身故/残疾，都可以得到理赔。(范围广，保费高。)

　　意外险：仅保障因意外发生的风险，范围比死亡寿险小很多。(范围窄，保费低。)

　　因此如果有足额的死亡寿险保障自身的责任，那么基本可以代替意外险，如果没有购买足额死亡寿险，那么一定需要用意外保险做额度的补充。

　　5、意外险通常规定的“责任免除”(不赔的)：

　　(1)投保人的故意行为;

　　(2)被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

　　(3)因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀;

　　(4)被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏、中暑、猝死;

　　(5)被保险人接受整容手术及其他内、外科手术;

　　(6)被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物;

　　(7)核爆炸、核辐射或核污染;

　　(8)恐怖袭击;

　　(9)被保险人犯罪或拒捕;

　　(10)被保险人从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动。

　　(11)战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间;

　　(12)被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间;

　　(13)被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。

　　保障的范畴

　　意外身故：比如发生车祸死亡，赔付保额

　　意外残疾：按照保监会制定的人身伤残等级评定标准赔付，共分10级 281项

　　意外医疗：因为意外导致的医疗费用，可以报销

　　意外住院津贴：意外住院期间，按照保单的约定每天给津贴，主要是为了补偿住院期间工资收入的损失。

　　怎样配置意外险

　　很多人买意外险，都错了。

　　意外险天生的特点就是高杠杆，最适合的形态就是一年期综合意外险，消费型。再结合特定情境意外险，足矣。

　　一次到位，全面。