沃保网

首页 > 保险指南 > 购买意外险必须了解的近因原则

购买意外险必须了解的近因原则

2021-03-19 分享到:

  在每个人的生活中,意外总会不期而至,带来的不外乎“惊喜”和“惊险”。为了避免“惊险”过度刺激,甚至干扰到正常的生活,许多人都会选择配置意外保险!今天小沃就来聊聊购买意外险必须了解的近因原则,一起看看吧。

购买意外险必须了解的近因原则

  2019年5月30日,海南万宁市一名4岁半的小男孩被遗忘在幼儿园的校车内5个小时,等被发现时候,孩子已经昏迷不醒,被送往万宁市人民医院抢救,6月2日,孩子因抢救无效死亡。

  这种情况,意外险赔吗?

  想要判断这起事故是否能够获赔意外险理赔金,我们就必须要利用保险里面的“近因原则”进行判断。

  所谓近因原则,是指判断风险事故与保险标的损害之间的因果关系,从而确定保险赔偿或给付责任的一项基本原则。

  近因是指在风险和损害之间,导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因,而不是指时间上或空间上最近的原因。

  回到上面举例的例子,我们要分析事故造成的原因链条,其实有3点:

  孩子乘坐校车上学

  被司机遗忘关在校车内

  长期暴晒中暑

  而结论就一点:身故

  近因原则,首要问题就是判断多种原因之间有没有必然的因果关系,然后找到那个离事故最近的原因链条的那个节点。

  先看第1点,孩子坐校车上学的多了去了,压根就不可能推论出只要孩子上车就会死亡这个结论。

  所以乘坐校车上学不能推论出身故原因,否则那还可以继续往前推论,孩子家远也是坐校车的原因,那家长买房子地段没选好,没亲自送孩子上学,是不是也能归咎其罪呢?

  再看第3点,中暑是孩子的死亡原因,但是,中暑在医学上叫做热射病,是因为人长时间在高温之下,机体无法散热降温,导致器官受损。

  如果中暑是本案的近因,那么是无法获赔意外险的,因为在意外险的免责条款里面,往往都把中暑排除在外。

  我们再来看看第2点,孩子被司机遗忘关在车里长达5个小时,考虑到孩子身体娇弱,是可以得出导致中暑的必然联系。

  退一步讲,被封闭在校车里,即使不是因为高温原因无法喝水导致的中暑,车内尾气倒流、窒息、脱水等,都可以成为受害者死亡的原因。

  被关在校车内,是孩子身故的近因。

  找到了这点,那么再来判断,这个是不是意外事件。

  显然是的,因为校车司机不存在主观故意杀害、伤害孩子的情况,且校车司机也不是孩子意外险的投保人,不适用于保险免责条款中的“投保人杀害被保人”免责事项。

  所以,意外险是要赔的。

  但是,虽然本案中意外事故发生在汽车里,但并不属于交通意外事故,交通意外险、车险、交通运银责任险均无法获得赔偿。

  所以本案应作为一般意外处理,因此人寿保险、意外伤害保险、以及学校投保的公众责任险、学生责任险可以进行理赔。

  怎么样,意外险的理赔是不是有太多场景化、细节化的事情,是在你投保的时候无法考虑周全的?

  上面举的例子是因为司机过错导致孩子中暑属于意外事故,但是如果是被保人出去散步导致中暑,那就不不能获赔了,因为散步无法推导出中暑这个结论,散步中暑的近因就是中暑了。

  意外险涉及近因原则判断的事情有太多太多了,比如有脑瘤的老人,交通意外被车撞飞了,尸检显示脑瘤破了死的,虽然有疾病在身,且死亡材料上写的就是疾病问题,但是意外险还是要赔的,因为近因是交通意外。

  但是脑瘤出车祸这个意外事故,与上面提到的被关车内中暑还有个不同,就是如果老人自身没有脑瘤,即使被撞飞,可能也不至于死亡,毕竟伤残还是大概率。

  时间不能倒流,没法跟死者理论讲道理,所以在脑瘤出车祸中,保险公司会应用到“疾病参与度”这个概念。

  保险公司在与当地医院、交管部门联合考察下,认定该交通事故中,脑瘤这一疾病的参与度为70%,那么保险公司的意外险理赔款,仅承担30%。

  就是说,火速送诊医院后的意外医疗开支,花了3万进行抢救的,保险公司只赔9000元;人没了当初投保100万保额的意外险,保险公司仅承担30万。

  综上所述,保险里的近因原则,是判断事故是否在保险公司的赔偿责任范围内的,而疾病参与度是计算意外险理赔金时,保险公司承担比例问题!另外,投保人在遇到与保险公司就近因原则问题产生纠纷时,可以寻求仲裁调解、法院诉讼等方式。

在线咨询如有问题,请给我留言,我尽快答复您!

如需及时答复,请联系我:

孔春琼

云南 曲靖  华夏人寿

网站客服热线: 4006-779-889 (周一至周六 8:40-18:00)

加我微信,了解更多!

周女士 2021-04-01

咨询华夏人寿财富一号两全保险C款,4点几的利率能保障吗?我是理财的,现在才知道是两全险

您好,联系我我会你专业的解答  2021-04-03
邓先生 2021-03-22

泰康元保我没有同意就扣费了

我是华夏人寿保险公司我们工司是投前联系客户,  2021-03-23
俞武江 2021-03-15

俞武冮要退买水滴保险款155元

水滴保嘛如是要退的话也可以退但在你退之前你先了解一下其它公司的产品比如华夏的产品,在了解}至到适合的产品且给自己规划好一个保障后再退  2021-03-23
黄小妹 2021-03-14

咨询一下意外险,48岁一年要多少个,请问要交几年

我是是华夏人寿你可以了解一下华夏守护神增强版芊交2千9百元交20年保终身最高赔付100U万  2021-03-23
何勇 2021-03-22

退保泰康元保

退保是不主张的,但如果退了,建议你多了解下还有对自己要有份保障  2021-03-23
王义华 2021-03-22

我手机上收到短信为《水滴保险商城)发过来的,在查询信息详情时服务中心是+8613800200571,不知道是真是假,请回复,谢谢!

我也辩别不来但你可以咨询一下工司在哪,保险期间多长保险合同有没有(纸质的)等一糸列问题  2021-03-23
15893571538 2021-03-23

我要退保怎么退

你要退保我给你的建议是,如果觉得自己买的保险不适合自己或是某方面觉得不满意的话,你可以选择退保但在退之前你一定要为自己选择一个适合自己的产品买了之后再退以免有脱保的空间,在这里我建议你了解一下华夏的产品也许会有一款适合你  2021-03-23
史先生 2021-03-22

按照广告说法,众安首月交2元保险费,次月起每月交8.5元,但我每月交97元的保险费,为什么?

我也买过,当时也是首月交2元,次月每月交11元,伯我每月也交了87元,已经交了7个月了,之后我发觉情况不对也就没交了当时也没退回一分钱。后来才进保险工司买了健康险总的也才花了5千多元保障还比之前在网上买的齐全多了  2021-03-23
罗晓英 2021-03-20

出院后多久能把赔偿金额返还给我

华夏保险工司的话只要把所有所需的资料上传就能退到  2021-03-23
毕女士 2021-03-22

已购买华夏南山松鑫享版咨询 ,给自己咨询

你买过华夏产品后又咨询华夏产品这就充分证明了该工司产品一定有它本身的亮点、也就是对该工司产品投升了信任度  2021-03-23

更多 保险方案

以小拨大,伤有所医故有所赔

最高保额:100000.00 年缴:100.00元

适用性别 : 男

投保年龄: 30岁

侧重险种 : 意外险

了解详情

更多 签单分享

对比签单

此客户从了解保险到成功签单整整花了三个月的时间,在此之间她了解和对比了好几家保险公司的产品,最终还是觉得华夏保险公司的产品...

签单 6622.0000 2021-03-31

Copyright © 2008-2022 厦门诚创网络股份有限公司 版权所有
闽ICP备08003619号 华夏人寿 网站管理

225162个用户完善保障计划

马上
提交

扫一扫微信留言

225162个用户完善保障计划